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０莘谜盼宄＝淌冢�缓笤俅由虾Ｗ��焦阒荨Ｕ庋�窒嗟庇谧ǔ坛嘶�缴虾０莘谜沤淌冢�纸谑×�620元（1670－410－640＝620元）的机票钱。

更有意思的是，2007年5月，我和茅于轼教授去湖南芷江讲学，当时我担心“五一”黄金周机票紧张，所以提前订了从北京到长沙转机去怀化芷江的联程机票，当时北京到长沙是6折即860元，长沙到芷江的是全价票650元。没想到订票后的第三天民航订票处打来电话，说长沙到芷江的飞机要晚点2小时起飞，乘客可以有两种选择，即要么同意晚点起飞，要么按原价退票。因为我知道长沙到芷江一天只有一个航班，本来这是别无选择的。但我知道民航每天的订票价格是变动的，所以我没有立即选择同意晚点起飞。很快我了解到，如果当天订票从北京到长沙是8折即1100元，而长沙到芷江是5折即360元。所以我选择保留北京到长沙的机票，退掉长沙到芷江的机票，然后再订了长沙到芷江的同一趟航班的机票。这样就节省了（650－360）×2人＝580元。

我的家人全住在湖南娄底，我来北京纯粹是因为我把加盟天则经济研究所当作一个很有价值和非常快乐的事业，所以我每个月都要回湖南一个星期。但我只要不赶急，只要没买到去长沙的5折以下的机票，只要有到另外一个我很想去的城市的机票在4折以下，我就会选择到那个我很想去的城市中转，并到那里旅游或拜师访友。

就是因为利用这种乘机的技巧，几年来，我相当于不花一分的机票钱，却几乎游遍了全国我想去的地方。

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民间融资推动经济的发展（1）

资金是企业的血脉，凡是经济发达的国家和地区就是金融业发达的地方，凡是金融业发达的国家和地区的经济就一定很发达。在我国的计划经济时代，我们的政府不很重视金融业，这是我国经济不发达的重要原因之一。

虽然我国现在已经开始走市场经济的道路，但因为长期受计划经济的影响，金融业的市场化程度还很不够，与市场经济相配套的信用体系还很不完善。加上国家对金融业的管制，我国的金融业现状与经济发展的要求存在很大差距。

国有商业银行在信贷管理中推行的授信制度、资信评估制度，主要是针对国有企业、大中型民营企业和外资企业而制定的。国有银行主要只给国有企业和有规模的民营企业发放贷款。银行信贷资金主要是流向大城市和大企业。

改革开放以来，民营经济迅速发展壮大。无论在数量上还是规模上都已经达到了前所未有的程度，成为推动经济增长和增加就业的生力军。但对于最需要资金的中小民营企业而言，要想得到国有银行的贷款，简直是比登天还难。国有银行的贷款利率只是“名义利率”，通常是“有价无货”。它完全不代表真正的市场利率。资金成为制约大部分民营企业发展的“瓶颈”。

因为中国金融业的落后，使简便、快捷的民间融资成了广大中小型民营企业融资最重要的渠道。在我国民间，由于居民缺乏安全有效的投资渠道，使居民积累了大量的闲置资金。这些资金存放在银行享受着很低的利率，甚至是负利率的待遇。随着民营企业对投资需求的加大，这些闲置资金逐渐成为民间借贷资金的主要来源。在我国，凡是民间融资发达的地区就是民营经济发达的地区。比方说浙江的义乌和温州，江苏的无锡和昆山，广东的深圳和东莞，福建的厦门和石狮。凡是民间融资不发达的地区就一定是民营经济不发达的地区。比方说广大的中西部地区。对于真正的市场经济而言，有需求就要有供给。于是“民间借贷”就作为“草根金融”在这样一种环境下形成并蓬勃发展起来了。

民间融资的利率水平是参照官方利率、资金供需状况、民营企业从金融机构贷款的寻租成本以及当事人的实力和信誉度来决定的。民间融资一个最典型的特点是利率的高低和贷款人的实力及信誉度成反比。也就是说，实力越雄厚并且信誉度越高的人，取得贷款的利率越低。就目前的市场行情而言，年利率低至％（我的企业向民间借贷的利率就是％）。反之利率就越高，高达36％甚至更高。民间融资主要在熟人圈子内进行，是完全靠信誉来支撑的。为了降低交易成本，一般没有履行完备的法律手续和担保手续，通常只要写一张借条并在上面著明借款期限、利率和违约责任就可以了。对于信誉特别好的人甚至就凭一句话就可以成交。

在实际操作中，如果借款人信誉不好或者实力不