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另外一些经济学家认为，社会保险制度和收入所得税抑制了储蓄的增长。FICA税榨取了超过美国公民工资和报酬总额的15％之多，政府的强制保险制度使大部分公民几乎入不敷出，社会保险税对穷人的伤害尤其严重，它剥夺了他们购买房屋和创业所需的资金。（参阅本书第5章～第8章中讨论的如何彻底解决社会保险危机的问题。）FICA　，全称为Federal　Insurance　Contributions　Act即《（美国）联邦社会保险捐款法案》。FICA税是收入税的一种，是美国政府强制征收的税种。为退休、残疾、死亡工人的子女支付的联邦基金。FICA税用于维持社会保险和医疗。——译者注

当然，还是会有很多美国人继续为自己退休以后的生活或者其他理由存款、储蓄，但是，最近我们却发现，负债者的数量已经超过了储蓄者的数量，那么，谁来填补这个差额呢？答案是外国投资者（正如不断增加的经常账户赤字反映的一样），他们将数以亿计的资金投入到美国的借贷和证券市场、银行账户以及房地产市场。只要外国投资者能弥补这个差额，美国经济就可以生存并且繁荣。但是，如果外国投资者不这样做了呢？　电子书　分享网站

第1章　一个可以让你轻松拥有三倍于现在储蓄率的方法900亿美元的机会（2）

行为经济学进入工作场所……在华盛顿提供的小小帮助下

为阻止将要发生的金融储蓄危机，2006年，乔治·布什总统签署了《养老金保护法案》，这个法案最著名的一部分叫做“自动储蓄”，旨在鼓励企业自动为其员工签署401（K）计划。这是有史以来第一次，企业要自动为其员工注册参加401（K）计划，员工可以选择不参加，但需要特别声明，这一点是和常规的员工保险制度正好相反的。过去，员工需要亲自注册参加401（K）计划，而事实上，只有三分之一的人签署了该计划。以前，不注册就意味着选择了“不”，而现在，不注册则意味着选择了“是”。因此，就算是那些拖拉的人也会投资于401（K）计划！

另外，这个法案有一个自动增加储蓄额的机制，雇主们会依据雇员每年存入的数目给雇员一定比例的养老金补贴，这个全新的条款被称为“贡献升级”条款，当员工收到工资或者其他报酬的时候，其中的一部分会自动转入他们的401（K）投资账户。

虽然只是一个小小的改变，却会带来巨大的变化。据《商业周刊》报道，“新的法案将额外带给投资经营者900亿美元的退休金资产。”

*ART计划背后的经济学家

谁是这项新法案的幕后英雄呢？答案是——哈佛大学公共政策学教授布里吉特·马德里恩和芝加哥商学院的经济学教授理查德·萨勒。这两项新的养老金计划正是这两个人的杰作。马德里恩于1993年获得了麻省理工大学经济学博士学位，萨勒于1974年获得了罗切斯特大学的博士学位，他是现在流行的“行为经济学”领域的先驱，他从来就认为自己是一个不同于普通经济学家的异类，萨勒同时还是一家资产管理公司的创始人。

回想一下最近行为经济学家关于这个主题撰写的两本著作：一本名为《非理性繁荣》（Irrational　Exuberance），作者是耶鲁大学的罗伯特·希勒（他在2000年曾经准确地警告投资者，华尔街的牛市是不会持续的）；另一本名为《聪明人为什么在金钱上犯大错》（Why　Smart　People　Make　Big　Money　Mistakes），作者是盖瑞·贝斯基（Gary　Belsky）和托马斯·吉洛维奇（Thomas　Gilovich）。

为了方便读者理解行为经济学，我们先来思考以下四个问题：

1�　你经常对自己信用卡账单上的数字感到吃惊吗？

2�　你是否生活在没有存储足够养老金的恐慌中？

3�　你是否经常在高价时买进股票，却在低价时卖出？

4�　你是不是再不能更改自己的遗嘱？

如果你对这四个问题中的其中一个的答案是“是”的话，那就只好恭喜你成为“负债大军”的一员了。你和很多人同在一条船上——有多达三分之二的美国人认为自己储蓄太少。让人欣慰的是，援助正在一步步向我们靠近。据悉，上述问题中至少有两个有望获得解决：过度开支和未能储蓄足够的养老金。

有必要说明一下，行为经济学家对经济学的基本